Кредит наличными
Самый низкий процент по кредиту наличными — 0,1% годовых — часто предлагают микрофинансовые компании клиентам, которые обращаются к ним в первый раз. Новичкам выдают небольшие суммы — до 3-4 тысяч гривен. И ненадолго — до месяца. Но если нужно перехватить пару тысяч до зарплаты это может быть хорошим вариантом. А если взять такие кредиты сразу в 2-3 местах, есть шанс закрыть потребность даже в существенной сумме.
Плюсы: очень дешево.
Минусы: небольшая сумма и на короткий срок.
Сергей заболел и ему срочно понадобилась 1000 гривен на дорогое лекарство. У него хорошая кредитная история, но до этого он никогда не брал кредиты в микрофинансовых компаниях. Он обратился в одну из них и без проблем получил нужную сумму. Через неделю Сергей поправился, взял аванс на работе и вернул деньги компании, заплатив лишь пару гривен комиссии за оформление кредита.
Кредитная карта
Если вы что-то покупаете там, где можно расплатиться банковской картой, то выгоднее всего сделать это кредиткой с льготным периодом. Обычно он составляет 55-60 дней (в зависимости от даты покупки и того, в каком банке оформлена карта), на протяжении которых не придется ничего платить за пользование деньгами банка.
Плюсы: если уложиться в льготный период, кредит будет бесплатным.
Минусы: всегда есть риск пропустить расчетную дату и выйти за льготный период. В этом случае придется платить процент за пользование кредитом.
Помнить о дате пополнения карты это, конечно, забота заемщика. Но есть два банка — monobank и Приватбанк — которые заблаговременно напоминают о ней сами, и это очень удобно. Пользуясь их картами, риск выйти за рамки действия льготного периода намного меньше. Убедитесь в этом сами:
Катя увидела на распродаже платье любимого бренда с хорошей скидкой. Но нужной суммы у нее не было, а зарплата должна быть только через 3 недели. Увидев в магазине терминал, она вспомнила про кредитную карту, которую оформила в одном из банков. Рассчитавшись ею, Катя ушла из магазина с обновкой. В день зарплаты она погасила «минус» на карте и не переплатила ни копейки.
Рассрочка
Если речь идет о покупке нового телефона, телевизора или стиральной машины или другой техники, имеет смысл поискать товар в тех магазинах, которые предлагают его в рассрочку. Они работают в партнерстве с банками. У Приватбанка эта услуга называется «Оплата частями» и работает только в сети его магазинов-партнеров. Максимальный срок рассрочки — 2 года. Есть похожая услуга и у Альфа-Банка. При расчетах его картами можно оформить рассрочку под 0,01%. Плюс «Альфы» в том, что нет привязки к конкретным магазинам. Рассрочка может быть оформлена на любую покупку. Главное, чтобы сумма чека была больше 1000 гривен.
Плюсы: нет (или почти нет) переплаты.
Минусы: беспроцентная рассрочка, как правило, оформляется при расчете банковской картой. Если в нужный момент забыть ее пополнить, можно нарваться на комиссию.
Ольга по неосторожности разбила смартфон, который ей каждый день нужен по работе. Денег на новый не было. Но в магазине ей предложили аналогичную модель за 8000 гривен в рассрочку от «Привата» на 10 месяцев. Оформив договор и внеся первый платеж — 800 гривен — Ольга получила новый смартфон. Если перед оставшимися девятью платежами она будет вовремя пополнять карту на такую же сумму, то рассрочка для нее будет беспроцентной.
Потребительский кредит на покупку техники
Если оформить рассрочку на покупку товара не получается, есть вариант взять потребительский кредит. При этом желательно поискать кредит с низкой процентной ставкой. Часто крупные магазины сотрудничают с несколькими банками, сотрудники которых сидят прямо возле касс магазина. Можно сравнить условия и выбрать, в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит.
Для этого нужно выяснить, где будет минимальная эффективная процентная ставка. Потому что банк может рекламировать низкую процентную ставку по кредиту, но в договоре, где он обязан указывать эффективную ставку, она может быть существенно выше заявленной.
Даже если вы ситуативно взяли потребительский кредит под завышенный процент, его потом можно рефинансировать: найти другой банк, где самый выгодный процент по кредиту, и договориться о переводе вашего кредита в него. Происходит это так: новый банк подписывает с вами договор и выплачивает всю вашу задолженность (с процентами) по текущему кредиту в старом банке. С этого момента вы будете должны уже новому банку. Так можно увеличить срок кредита и облегчить его обслуживание.
В разгар лета у Кати сломался холодильник. Она как раз вернулась из отпуска, на который ушли все ее свободные деньги. Поэтому покупать новый было не за что. Но в одном из магазинов ей предложили взять холодильник в кредит с возможностью досрочного погашения. Когда на улице +40°C выбирать не приходится, и она согласилась. Через пару месяцев Катя получила на работе премию и погасила весь долг, сэкономив на процентах.
Выводы и рекомендации
Самый низкий процент по кредиту вы сможете получить в случае, если правильно выберете кредит в конкретной жизненной ситуации. Иногда для покупки достаточно суммы кредитного лимита, установленного на кредитной карте с льготным периодом. И тогда до двух месяцев деньгами банка можно пользоваться бесплатно. Если кредитки нет, но нужно приобрести дорогую вещь, ищите ее там, где возможна покупка в рассрочку. Что до небольших сумм на срочные нужды, то тут оптимальным вариантом будет онлайн-кредит в микрофинансовой компании. Новым клиентам их выдают под 0,1% годовых.
